昨日，中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行六大国有银行集体宣布下调存款利率。本次存款降息涉及活期存款及定期存款画册外包，具体调整如下：

活期存款利率下调5个基点；

定期存款中的整存整取，1年期及以下下调10个基点；

2年期及以上下调20个基点。

画册设计

值得注意的是，这是时隔7个月后的再一次存款利率下调。五年期挂牌利率跌破2%画册外包，多家国有大行的定期存款和大额存单利率也紧随其后进行了调整。以存20万元三年为例，降息后的三年利息减少了1200元。

六大行定存利率告别“2”时代

7月25日起，工、农、中、建、交五大行的三个月、六个月、一年期定存利率分别为1.05%、1.25%、1.35%，邮储银行的各期限、各类型存款挂牌利率调整幅度与五大行一致，但6个月、一年期定存利率此前就稍高，调整后分别为1.26%、1.38%；此外，六大行两年期、三年期、五年期定存利率分别为1.45%、1.75%、1.8%。

其中画册外包，六大行五年期定存利率与2022年9月调整后的利率（2.65%）相比，降幅已达到85个基点。

按20万元定存五年算，相比于2022年9月，五年利息将减少8500元。

对于国有大行此轮集体下调存款利率，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉时代财经，此次调整主要是部分银行为缓解净息差压力，目前存款市场仍存在一定结构失衡，同时央行市场利率维持低位，推动部分银行积极优化负债结构和成本方面管理。

7月22日，一年期LPR下调10BP至3.35%；近日，10年期国债收益率也已下行至2.23%左右。根据市场利率定价自律机制，银行存款利率与与一年期LPR报价和10年期国债收益率挂钩，市场此前预计，此轮存款利率跟随调降已成为必然。

周茂华表示，全职美工下调存款利率有助于银行降低存款负债利息支出，进一步改善净息差和净利差。“目前，市场利率维持低位，从银行净息差所面临的压力、存款市场结构失衡及引导实体经济融资成本进一步下降等方面看，未来国内存款利率仍有下调空间。”

过往趋势来看，2022年以来，存款降息均由国有大行领头。中小银行方面，上次密集下调定存利率在今年4月。根据历次经验，股份行、城农商行一般在国有行调整后跟进，截至发稿，暂未有其他商业银行发布下调存款利率相关公告。

据国家金融监督管理总局5月底发布的数据，截至2024年一季度末，商业银行净息差为1.54%，较2023年四季度的1.69%下滑15个基点，再次创下历史新低。

其中，大型商业银行、股份制银行、城商行、民营银行、农商行、外资银行的净息差分别为1.47%、1.62%、1.45%、4.32%、1.72%、1.47%。与2023年末相比，大型商业银行净息差由1.62%下滑至1.47%。

周茂华预计，下半年净息差有望逐步企稳。“此前监管对于手工补息出台了系列规范措施，同时国内经济复苏带动实体融资需求等，利好净息差改善。”

其还认为画册外包，在稳息差方面，除了为存款产品进行合理重定价外，还需要积极维护存款市场正常竞争秩序，推动银行优化资产负债结构。

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